市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制最新發(fā)布關(guān)于在存款服務(wù)協(xié)議中引入“利率調(diào)整兜底條款”的自律倡議，并自2024年12月1日起生效,。
其中,，利率自律機(jī)制倡議銀行應(yīng)在存款服務(wù)協(xié)議中加入“利率調(diào)整兜底條款”，確保協(xié)議存續(xù)期間,，銀行存款掛牌利率或存款利率內(nèi)部授權(quán)上限等的調(diào)整,，能及時(shí)體現(xiàn)在按協(xié)議發(fā)生的實(shí)際存款業(yè)務(wù)中。
倡議所指“存款服務(wù)協(xié)議”指對(duì)公客戶存款存入前涉及存款利率的有效書面材料,，包括報(bào)價(jià)單,、相關(guān)投標(biāo)文件、服務(wù)協(xié)議,、承諾函以及定價(jià)單等,。權(quán)威專家對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，此次倡議是針對(duì)少數(shù)企業(yè)和機(jī)構(gòu)作出規(guī)范,，老百姓的定期存款利率不受影響,，倡議作出規(guī)范后合同雙方更加平等,。
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“利率調(diào)整兜底條款”劍指對(duì)公客戶新增存入資金
《關(guān)于在存款服務(wù)協(xié)議中引入“利率調(diào)整兜底條款”的自律倡議》提出,，對(duì)公客戶同銀行簽訂的存款服務(wù)協(xié)議中，需加入“利率調(diào)整兜底條款”,，確保協(xié)議期內(nèi),，銀行存款掛牌利率或存款利率內(nèi)部授權(quán)上限等調(diào)整，能及時(shí)體現(xiàn)在實(shí)際存款業(yè)務(wù)中,。
記者了解到,，銀行對(duì)少數(shù)大企業(yè)和大機(jī)構(gòu)等對(duì)公客戶，簽訂期限較長(zhǎng)的存款服務(wù)協(xié)議,，并長(zhǎng)期鎖定利率,。對(duì)公客戶可在協(xié)議期內(nèi)任意時(shí)間新存入存款，新增存入資金也執(zhí)行此前的協(xié)議利率,?！斑@實(shí)際上鎖定了未來一定時(shí)間的利率，利率風(fēng)險(xiǎn)主要由銀行承擔(dān),，這加大銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn),，也造成利率政策傳導(dǎo)受到梗阻?！庇秀y行人士指出,。
據(jù)了解，此次要求新增存入資金要按存入時(shí)的利率執(zhí)行,，這不是新規(guī)定,，而是對(duì)已有政策的規(guī)范執(zhí)行,，主要是避免個(gè)別大企業(yè)和機(jī)構(gòu)用存款服務(wù)協(xié)議規(guī)避利率政策調(diào)整。
值得強(qiáng)調(diào)的是,，只要資金已經(jīng)存入銀行的定期存款,，都按存入時(shí)的利率執(zhí)行到底，在存期內(nèi)都是不變的,，無論是三年期還是五年期,，老百姓對(duì)此無須擔(dān)心。
同時(shí),，倡議要求銀行和機(jī)構(gòu)平等協(xié)商,。當(dāng)銀行下調(diào)存款利率時(shí)，對(duì)公客戶可以選擇接受調(diào)整后的存款利率或提前終止協(xié)議,，但當(dāng)銀行上調(diào)存款利率時(shí),，對(duì)公客戶也可以選擇接受調(diào)整后的利率或提前終止協(xié)議，不存在銀行單方面改變合同,。
個(gè)人存款利率不受影響
權(quán)威專家表示,，此次利率調(diào)整兜底條款針對(duì)的是原來不規(guī)范的企業(yè)存款服務(wù)協(xié)議，而不是正常存款合同,。所有正常的存款合同不受影響,。也就是說，只要是對(duì)已經(jīng)存入銀行的定期存款,，不管是三年期還是五年期,，都可按存入時(shí)的利率執(zhí)行到期。
“對(duì)少數(shù)企業(yè)和機(jī)構(gòu),，接下來將不能再按存款服務(wù)協(xié)議鎖定利率,。但對(duì)個(gè)人儲(chǔ)戶存款而言，只要已經(jīng)存入銀行,，都按存入時(shí)的利率執(zhí)行到底,，這是受到法律法規(guī)保護(hù)的。個(gè)人儲(chǔ)戶定期存款無論期限多長(zhǎng),，只要沒有提前支取,，在到期之前利率都保持不變，對(duì)此無需擔(dān)心,?！倍ｍ翟诮邮苡浾卟稍L時(shí)表示。
面對(duì)存款利率下行,，個(gè)人投資者將如何應(yīng)對(duì),？
董希淼坦言，安全性、流動(dòng)性,、收益性是一個(gè)“不可能三角”,。在存款利率趨于下降以及各類資管產(chǎn)品波動(dòng)加大的情況下，個(gè)人投資者應(yīng)盡快調(diào)整好投資心態(tài),，降低對(duì)投資收益的預(yù)期,。
“如果希望獲得較高收益，那么應(yīng)承擔(dān)更高風(fēng)險(xiǎn),；如果不希望承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn),，那么應(yīng)接受較低收益，同時(shí)做好流動(dòng)性管理,?！倍ｍ当硎荆磥碓谝话愦婵钪?，可以適當(dāng)配置結(jié)構(gòu)性存款,、現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金,、政府債券等產(chǎn)品,。這類產(chǎn)品適合風(fēng)險(xiǎn)偏好較低、對(duì)流動(dòng)性要求較高的投資者,。但要注意的是,，除了結(jié)構(gòu)性存款，其他產(chǎn)品都不是存款,，既不保本也不保收益,。
“總體而言，應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系,，綜合進(jìn)行資產(chǎn)配置?！倍ｍ笛a(bǔ)充道,。